Parametry/výše úvěru

LTV (poměr výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti)

Splatnost

Typy splácení

Degresivní způsob splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je typem splácení, kdy se klientovi po dobu splácení úvěru velikost splátky snižuje. Měsíční splátka je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy snižuje o pevný koeficient poklesu. To znamená, že při stejné splatnosti hypotéky bude zpočátku vyšší splátka než u klasické anuitní. Naopak v závěru splácení budou splátky nižší. Výpočet koeficientu poklesu je „výrobní tajemství“ bank – nejedná se o stálý výpočet, vždy reflektuje situaci v bance a na trhu. Pro tento typ splácení hypotéky se rozhodují klienti, kteří mohou soustředit finanční zatížení na počáteční období splácení úvěru a naopak ke konci úvěrového vztahu chtějí splátky co nejvíce snížit.

Nejčastějším typem splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je splácení tzv. anuitní splátkou. Ta v sobě zahrnuje jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V uvedené anuitě je již zapracován mechanismus, kdy se nejdříve splácí více úroky a méně jistina a v průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Klient splácí po celou dobu stejnou splátku úvěru. Celou dobou je myšlena dohodnutá délka fixace úrokové sazby. Po jejím skončení poskytovatel hypotéku (hypoteční úvěr) přehodnocuje podle aktuálních podmínek a navrhne klientovi novou sazbu pro další fixní období. S tou může klient souhlasit nebo může svojí hypotéku (hypoteční úvěr) refinancovat u jiné banky za pro něj výhodnějších podmínek.

Progresivní splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je typem splácení, kdy se klientovi po dobu splácení hypotéky velikost splátky zvyšuje. Měsíční splátka hypotéky je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy zvyšuje o pevný koeficient růstu. Výpočet koeficientu růstu je „výrobní tajemství“ bank – nejedná se o stálý výpočet, vždy reflektuje situaci v bance a na trhu. Pořízení nového bydlení je většinou spojeno i s dalšími výdaji, především s nákupem vybavení bytu. Nižší splátky na počátku splácení hypotéky umožní rychleji byt či dům vybavit, protože není nutné vydávat tolik peněz z příjmu domácnosti na měsíční splátky hypotéky. Tento typ splácení umožňuje poskytnout hypotéku i mladým žadatelům, kteří mají příjmy na začátku profesní kariéry obvykle nižší.

Splácení hypotéky (hypotečního úvěru) s plovoucí sazbou je typické tím, že splátka takovéto hypotéky se skládá ze splátky jistiny a úroků odvozených od úrokové sazby PRIBOR a navýšených o marži banky. Měsíční splátka hypotéky s plovoucí sazbou se mění v závislosti na této proměnlivé úrokové sazbě.

Dalším a méně obvyklým způsobem splácení je takzvané splácení lineární. Může se mu říkat také konstantní splácení. Tento způsob splácení je založen na tom, že klient v každém měsíci splatí bance stejnou část úvěru a k tomu navíc úroky, které jsou platné pro aktuální měsíc. Vzhledem k tomu, že jistina se s každou splátkou snižuje a úrok se vypočítává z dlužné částky, postupně klesá i měsíční splátka, kterou klient zaplatí. Ačkoliv to zní trochu složitě, ve skutečnosti je to celkem jednoduché. Splátky tedy tvoří každý měsíc stejná částka úmoru a k tomu aktuálně vypočtená výše úroku. Nejprve je tedy splátka vyšší, než v případě anuitního splácení, ale zase dochází k rychlejšímu umořování dluhu. Spousta klientů se raději smíří s vyšší počáteční splátkou, ale dřívějšímu splacení dluhu. Je to velmi rozumné, ovšem ne každý si to může dovolit. Pro většinu klientů je nezbytné zvolit klasickou splátku anuitní, která je po celou dobu stejná. Velkou část splátky však ze začátku tvoří úroky a k umořování dluhu tak dochází mnohem pomaleji. Kromě anuitního a lineárního způsobu splácení se můžete setkat ještě s progresivním a degresivním způsobem splácení. Progresivní znamená, že splátka postupně roste a mění se i poměr zaplaceného úroku a úmoru. Degresivní splátka se naopak postupně snižuje. Podobně jako u lineární platíte nejprve větší část úmoru a nižší úroku. Postupně se ale tento poměr mění. Vybrat si ten správný druh splácení nemusí být zrovna jednoduché. Nejlepší je poradit se s poradcem, který vám vše dokáže vysvětlit a poradit a posoudit vaší situaci. Vše je potřeba hlavně pečlivě zvážit a to nejen s ohledem na aktuální situaci, ale i na budoucnost.

Odklad splátek/na začátku úvěru

Odklad splátek/v průběhu splácení

Hypotéka bez vybrané nemovitosti

Hypotéka bez prokazování příjmů

Doplňkový úvěr 2v1

Fixace

Typy úročení/Float

Garance úrokové sazby

Požadavky na běžný účet (BÚ) povinný

Požadavky na běžný účet (BÚ) nepovinný

Bankopojištění povinné

Bankopojištění nepovinné

Odhad externí i interní