Srovnání hypoték s PPI: Kdy se vyplatí a na co si dát pozor?
Hypotéka je dlouhodobý závazek, který vyžaduje pečlivé plánování. Jedním z aspektů, který může ovlivnit celkové náklady na hypotéku, je pojištění schopnosti splácet (PPI – Payment Protection Insurance). Banky často nabízejí PPI jako doplněk k hypotéce, který má chránit klienta v případě nepředvídaných událostí, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc. Ale vyplatí se vždy sjednat PPI? A jak ovlivňuje úrokovou sazbu?
Co je PPI a jak funguje?
PPI je pojištění, které pokrývá splátky hypotéky v případě, že klient není schopen splácet z důvodu:
- Ztráty zaměstnání.
- Dlouhodobé pracovní neschopnosti.
- Invalidity nebo úmrtí.
Banky často nabízejí slevu na úrokové sazbě, pokud si klient sjedná PPI. Tato sleva se může pohybovat v rozmezí 0,1 % až 0,3 %, což na první pohled vypadá atraktivně. Nicméně měsíční náklady na pojištění mohou tuto slevu převýšit.
Na základě dostupných informací jsme připravili přehled úrokových sazeb hypoték s PPI pojištěním při LTV 80 % pro různé fixace a banky. Zde je tabulka:
| Délka fixace | Banka | Bez PPI | S PPI | Poznámka |
|---|---|---|---|---|
| 1 rok | ČSOB | 5,20 % | 5,00 % | Sleva 0,20 %, PPI od 500 Kč |
| 1 rok | UniCredit Bank | 4,90 % | 4,70 % | Kryje i ztrátu zaměstnání |
| 1 rok | Air Bank | 4,70 % | 4,50 % | Flexibilní PPI |
| 1 rok | Moneta Money Bank | 4,40 % | 4,20 % | Zahrnuje invaliditu |
| 1 rok | Komerční banka | 5,10 % | 4,90 % | Vyšší cena PPI |
| 1 rok | Raiffeisenbank | 5,00 % | 4,80 % | Základní krytí |
| 3 roky | ČSOB | 5,20 % | 5,00 % | Sleva 0,20 %, PPI od 500 Kč |
| 3 roky | UniCredit Bank | 4,80 % | 4,60 % | Kryje ztrátu zaměstnání |
| 3 roky | Air Bank | 4,60 % | 4,40 % | Flexibilní podmínky |
| 3 roky | Moneta Money Bank | 4,30 % | 4,10 % | Zahrnuje invaliditu |
| 3 roky | Komerční banka | 4,80 % | 4,60 % | Vyšší cena PPI |
| 3 roky | Raiffeisenbank | 5,00 % | 4,80 % | Základní krytí |
| 5 let | ČSOB | 5,20 % | 5,00 % | Sleva 0,20 %, PPI od 500 Kč |
| 5 let | UniCredit Bank | 4,90 % | 4,70 % | Kryje ztrátu zaměstnání |
| 5 let | Air Bank | 4,70 % | 4,50 % | Flexibilní podmínky |
| 5 let | Moneta Money Bank | 4,30 % | 4,10 % | Zahrnuje invaliditu |
| 5 let | Komerční banka | 5,00 % | 4,80 % | Vyšší cena PPI |
| 5 let | Raiffeisenbank | 5,00 % | 4,80 % | Základní krytí |
Kdy se PPI vyplatí?
PPI může být užitečné, pokud:
- Nemáte dostatečné úspory na pokrytí splátek v případě výpadku příjmu.
- Pracujete v odvětví s vyšším rizikem ztráty zaměstnání.
- Chcete mít jistotu, že vaše rodina nebude zatížena splátkami v případě nepředvídaných událostí.
Kdy se PPI nevyplatí?
Na druhou stranu, PPI může být zbytečným nákladem, pokud:
- Máte dostatečné úspory nebo jiné finanční zajištění.
- Již máte sjednané životní nebo úrazové pojištění, které pokrývá podobná rizika.
- Sleva na úrokové sazbě nepokryje měsíční náklady na PPI.
Závěr
PPI může být užitečným nástrojem pro zajištění finanční stability, ale ne vždy se vyplatí. Před sjednáním hypotéky s PPI si pečlivě spočítejte, zda se vám vyplatí sleva na úrokové sazbě ve srovnání s měsíčními náklady na pojištění. Pokud máte pochybnosti, poraďte se s finančním poradcem, který vám pomůže najít nejlepší řešení.